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風從南邊來。最早傳出消息的深圳,8月以來,深圳多家P2P平臺,遭到經偵部門突襲調查,數
 
家平臺管理層、員工被帶走調查,其中不乏知名平臺。就在9月14日,深圳公安局再次公布最新
 
調查進展,又有一家成立僅20余天的P2P平臺被調查,7名員工遭刑事拘留。
按照深圳公安局發布的消息,這家尚未公布名稱的平臺,涉嫌非法吸收公眾存款。而在此之前
 
,深圳一家名為富達亞的平臺,亦被定性為非法吸收公眾存款。在涉案平臺中,有一家公開表
 
示,對投資者的資金提供還本付息保證。
“查平臺非法集資,可以說就是在查資金池,因為資金池只是違規而不違法,查起來存在法律
 
障礙,所以"非法吸收公眾存款",就是適用法律的突破口。”業內人士向《第一財經日報》記
 
者分析,期限錯配、虛假標、自融等問題,都與資金池息息相關。
據知情人士透露,此次針對P2P平臺的調查,是由深圳全市統一部署,目的就是打擊存在違法違
 
規行為的典型平臺,迄今為止,調查并未結束。而除了深圳之外,一場更大范圍的監管風暴正
 
在襲來,杭州、上海、北京等地也已接連開始行動。
監管風暴
繼融金所、富達亞等P2P平臺被深圳經偵部門調查之后,近日,再度曝出深圳P2P平臺員工被帶
 
走調查。
9月14日,深圳公安局網站發布消息,9月9日11時許,該局寶安公安分局經偵大隊、塘頭派出所
 
,根據已掌握的線索,進行走訪摸排時,發現一家電子商務公司涉嫌非法吸收公眾存款。隨后
 
,該公司藍某、盤某等7名員工,被帶走接受調查。
根據深圳公安局披露內容,這家公司實際上是P2P平臺,其模式也與目前P2P行業共同采用的業
 
務模式無異,即先由平臺員工先在線上線下推廣,客戶借款時由風控部門評估風險,簽訂合同
 
后運營部門在線上平臺發標,投資者在網站注冊會員并綁定銀行卡,即可進行投標。該平臺于
 
今年8月27日正式上線運營,目前已吸收注冊會員525人,實際投資者87人,涉案金額共計255萬
 
余元。
由于深圳警方尚未披露詳細信息,該平臺的具體情況目前不得而知。但深圳公安局在上述消息
 
中稱,目前,藍某龍、盤某等7人已被刑事拘留,并明確將該平臺的上述行為定性為非法吸收公
 
眾存款。
這是自今年8月對P2P平臺進行大規模調查以來,深圳警方最新的公開表態。在此之前,深圳另
 
一家平臺富達亞也遭到調查,其法定代表人、董事長范詩科等6名高管、股東被帶走調查。9月
 
11日,深圳公安局公布了上述消息。
這只是深圳P2P調查的案例之一。早在今年7月,深圳公安局就以非法吸收公眾存款的名義,對
 
一家P2P平臺進行調查。不過,由于此前被調查的平臺知名度不高,并未引起太多關注,但9月7
 
日深圳知名P2P平臺融金所被查,28名管理人員被帶走調查的消息傳出之后,迅速引起行業極大
 
震動。
“這次大規模的密集調查,意味著一場監管風暴已經降臨。”深圳一位P2P業內人士對《第一財
 
經日報》記者說。公開信息顯示,深圳近期被警方調查的P2P平臺至少已經達到6家,除了融金
 
所、富達亞,還包括早前被查的國湘資本、合利在線。
深圳互聯網金融協會一名負責人告訴《第一財經日報》記者,大規模調查展開之后,該協會曾
 
與深圳公安局方面進行了深入溝通,警方表示,啟動大規模調查,主要有兩方面原因,一方面
 
是為了維護行業秩序,要對一些違法違規的平臺進行打擊,以促進健康發展;另一方面,深圳
 
P2P平臺數量眾多,但良莠不齊,平臺跑路、壞賬等負面事件頻繁,有必要進行調查、規范。
一個未經證實的說法是,深圳被查或可能被查的平臺,數量可能將達到30多家。對此,深圳某
 
P2P平臺高管稱,據其掌握的情況,目前調查范圍已經大致確定,這一波主要調查業務存在重要
 
問題,或者違法違規行為已經被警方掌握線索的平臺。不過,業務、資金存在問題,但沒有造
 
成投資人損失,或沒有人舉報的平臺,警方暫時尚不會采取行動。
上述深圳業內人士稱,相關平臺在被查之前,警方已經掌握其違法違規的線索,而其中一部分
 
是因為被人舉報。此前就有消息稱,融金所被查,就是因為遭人舉報。
“調查肯定還沒有結束,接下來可能還會有平臺被查,但究竟要查多少家,以及下一步的具體
 
行動,只有警方才知道。”上述深圳互聯網金融協會人士稱,根據該協會與深圳公安局溝通,
 
此次大規模調查,確實是由深圳市層面統一安排,首批被調查的就是業務存在問題的平臺。
這只是監管風暴的一個縮影。除了深圳之外,杭州、上海、北京、湖南等多個省市,也已對P2P
 
行業進行大規模調查。甚至有傳言稱,此次各地針對P2P行業進行的調查,并非偶然,而是全國
 
統一部署的結果。
杭州某P2P中介人士稱,當地近期也有部分平臺被查,最近“大家的日子都不太好過”。網貸之
 
家創始人朱明春亦稱,杭州、上海確實也對一些P2P平臺展開調查,但調查的大多是小型平臺,
 
所以并未引起太多關注。此外,北京近期也有針對P2P的調查行動。“據我們了解,這些大多是
 
地方政府自行安排的,而應該不是全國層面的統一行動。當然,也有可能我們沒有掌握核心信
 
息。”朱明春稱。
禍起資金池
在進行調查時,深圳經偵部門將調查的目標直接指向非法吸收公眾存款。根據深圳公安局網站
 
信息,除了上述被查平臺,富達亞也被定性為非法吸收公眾存款。
按照深圳公安局的描述,包括富達亞在內,目前被定性為非法吸收公眾存款的兩家平臺,其業
 
務模式與P2P行業普遍采用的模式,并無本質區別,也難以看出其中存在的問題。
根據上述兩家平臺員工供述,富達亞借款標的借款期限一般為1個月或3個月,一個月期投資年
 
利率是16%,三個月期為18%,向借款人收取的年利率為36%以上。自2014年6月以來,富達亞涉
 
及金額超過3000萬元。上述未公布名稱的P2P平臺,給投資者的年化利率為10%~15%,向借款人
 
收取的利息則為年化15%~17%左右。
值得注意的是,在上述相關信息中,深圳公安局特意提到,“未公布名稱的平臺承諾到期后向
 
投資者還本付息”。
“公安機關以涉嫌"非法吸收公眾存款罪"刑事拘留涉案人員,調查指向顯然是非法集資。”北
 
京大成律師事務所律師肖颯向《第一財經日報》記者分析,P2P并非都是上述模式,涉案平臺明
 
顯涉嫌自融,屬于違規行為。
肖颯稱,按照《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》規定,未經中國人民銀行批準,
 
向社會不特定對象吸收資金,出具憑證,承諾在一定期限內還本付息的活動;未經中國人民銀行
 
批準,不以吸收公眾存款的名義,向社會不特定對象吸收資金,但承諾履行的義務與吸收公眾
 
存款性質相同的活動,均屬非法吸收公眾存款。
不過,這可能并非近期各地大規模調查P2P平臺的全部原因。隨著近年來P2P行業的瘋狂發展,
 
各種違法違規行為也層出不窮。在以非法吸收公眾存款展開調查的背后,監管部門可能還有以
 
此清查P2P平臺資金池、虛假標、詐騙等痼疾的意圖。
“P2P行業雖然出現時間很短,但還沒有哪個行業這么亂過,可以說沒有哪個平臺沒有瑕疵,只
 
是問題嚴重程度、性質的區別。”深圳某P2P平臺管理層人士對《第一財經日報》記者如此表示
 
,目前對行業、投資者危害最大的,無過于虛假標、挪用資金、詐騙、期限錯配、自融等問題
 
。
業內人士認為,這些問題往往又與資金池聯系在一起,與資金池形成一體多面,最終形成惡性
 
循環。而資金池只是違規,并不涉及法律問題,如果要調查,只能從非法吸收公眾存款方面入
 
手。
實際上,隨著時間推移,P2P平臺的假標、挪用資金、期限錯配等手段、方式,也變得越來越隱
 
蔽。
深圳某平臺人士說,從深圳公安局公布的信息來看,涉案平臺業務模式本身不存在問題,但其
 
背后可能存在虛假標問題,即通過假項目融資,而且可以通過反復發假標的方式,形成資金池
 
,并利用這種方式進行到期資金兌付,剩余資金則被挪作他用。
資金池甚至成為一些平臺非法集資、詐騙的淵藪。據上述業內人士介紹,線下私募基金與線上
 
平臺聯動,已成為P2P平臺普遍采用的模式,為了籌集資金,一些平臺通過線下發行私募基金,
 
再線上轉讓收益權的方式融資,但資金到手后,即被挪作他用。換言之,此類項目實際上是在
 
變相發假標。
期限錯配同樣如此!兜谝回斀浫請蟆酚浾攉@悉,一些借款方資金使用時間較長,發標時不受
 
投資者歡迎,平臺就通過拆標的方式發布短標,借款第一次到期后,利用同一個項目再次發標
 
,再將資金借給借款企業,用于歸還投資人,但借款并未實際歸還。此外,還有平臺采用等額
 
本息的方式,借款方每個月還本付息,但平臺只向投資人付息,期滿后才歸還本金。在此過程
 
中,借款方歸還的本金,被平臺挪作他用。
“這些模式很難說都有問題,但卻存在很大風險,一旦成了壞賬,就有演變成發假標的風險。
 
”上述深圳P2P平臺人士說,還有一些平臺,由于規模小,可能存在項目、借款不匹配的情況,
 
為了便于開展業務,就通過發信用標等方式,先獲取資金,有項目再放款,這也很容易觸及違
 
法違規的紅線。
寒冬來臨
融金所、富達亞等平臺陸續被經偵部門調查后,整個P2P行業的氣氛陡然間變得一片肅殺。近期
 
深圳舉行的多場P2P活動中,與會人員幾乎都是一臉凝重,往日座無虛席的會場也變得冷清起來
 
。
“大家現在都很擔心,精神非常緊張,不知道還有誰會被查,行業可能也會變得蕭條。”朱明
 
春說,經過這輪嚴厲的查處,可能會導致投資者信心喪失,業務開展、成交量、參與人數都會
 
萎縮,更談不上創新發展。
這并非個別看法。萬家兄弟執行董事、總經理董博淳認為,面對如此嚴厲的監管,可能會對一
 
些正常運營的平臺產生不良影響,即便業務沒有問題,投資者一旦恐慌擠兌,平臺也難免出問
 
題甚至可能倒掉。
不過,董博淳也認為,在行業良莠不齊的情況下,監管調查可以凈化行業秩序,司法機關的介
 
入,長期也是利好,一些業務相對規范、發展穩健的平臺,將獲得更大發展空間。與此同時,
 
經此一役,未來行業發展的步伐將會放緩,盡量實現業務的規范化。
“總的來說,不利影響肯定存在,但也不宜過于恐慌,監管層在大的方向上還是鼓勵,但一定
 
要把握好創新的度。”朱明春說,此次給整個行業敲了一記警鐘,平臺要做好自我約束,切記
 
在創新過程中,哪些紅線、底線不能逾越。
接受本報記者采訪的業內人士均認為,在目前的情況下,監管重拳出擊確有必要,但在此過程
 
中,希望能給那些業務不合規,或因監管尚未明確違規但資金真實借給融資方,而且愿意規范
 
業務的平臺以整改、規范的機會。
與此同時,在突如其來的監管風暴面前,不少平臺也開始主動自我整改。上述某P2P平臺人士就
 
表示,目前該平臺已經開展自查、自糾,自查的主要內容是崗位流程、滿標效率、資金是否及
 
時到達借款人手中,以及在發標過程中是否出現錯誤等。
而另一家P2P平臺人士亦稱,該平臺近期已在內部開了交流會,對可能存在不規范的業務進行排
 
查,重點包括假標、自融、挪用、期限錯配等問題自查,希望盡可能對業務進行規范,并盡量
 
向監管要求靠攏。盡量向監管要求靠攏。
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